水果对对碰能赚钱吗，水果对对碰赚钱攻略？

图片来源@视觉中国

文丨一本财经，作者丨米格

一本财经书籍，是我多年来对财经领域的研究和思考的结晶。我是米格，一个对经济学和金融学充满热情的人。

这本书的目的是帮助读者更好地理解和应用财经知识，从而在个人和职业生活中取得成功。我深信，财经知识是每个人都应该掌握的重要工具，它不仅可以帮助我们做出明智的投资决策，还可以帮助我们更好地规划财务目标，实现财务自由。

在这本书中，我将分享我对财经领域的见解和经验，包括投资理论、金融市场分析、财务管理等方面的知识。我将尽力以简洁明了的语言，将复杂的概念和理论解释清楚，让读者能够轻松理解和应用。

此外，我还将通过案例分析和实际操作指导，帮助读者将理论知识与实际应用相结合。我相信，只有将理论与实践相结合，才能真正掌握财经知识，并在实际生活中取得成功。

最后，我希望读者能够通过这本书，不仅学到财经知识，还能够培养自己的财商和财务智慧。只有不断学习和提升自己，我们才能在不断变化的经济环境中保持竞争力，实现自己的财务目标。

愿这本书能够成为你财经学习的良师益友，帮助你在财务领域取得更大的成功！

2020年，随着疫情的逐渐缓解，流量市场正经历着一系列变革。

由于获客成本的剧增，金融机构不得不开始将注意力转向现有的用户群体。

最近半年以来，金融机构纷纷推出了大量用户活动，以至于用户们开始感到审美疲劳。

金融机构的页面上线了一系列小游戏，包括养羊驼、插口红、切水果、对对碰等。这些小游戏的目的是为了吸引用户的注意力，增加页面的互动性。用户可以在浏览金融信息的同时，玩一些简单有趣的小游戏，既能放松心情，又能提高用户的粘性。这些小游戏的上线，为金融机构的页面增添了一抹活泼的色彩。

尽管热闹，也起到了激活用户的效果，但目前来看，它们的转化率却不太理想，甚至还成为了羊毛党的乐园。

一位银行的服务商透露：“为了有效地运用资金，许多银行会撰写工作报告。”

金融平台宣称“存量时代到来”，但这种说法是否只是虚假繁荣呢？

虽然金融平台喊出“存量时代到来”的口号，但我们需要审慎对待这种宣称。虚假繁荣的可能性确实存在，因为一些金融平台可能会夸大自己的业绩和前景，以吸引更多的投资者。然而，我们也不能一概而论，因为有些金融平台可能确实在存量时代中蓬勃发展。

存量时代指的是市场已经饱和，增长速度放缓，竞争加剧的阶段。在这个阶段，金融平台需要通过创新和差异化来保持竞争力。一些金融平台可能会通过提供更多元化的金融产品和服务，以及改善用户体验来应对存量时代的挑战。这些平台可能会在存量时代中获得成功，并实现持续的增长。

然而，我们也不能忽视虚假繁荣的可能性。一些金融平台可能会夸大自己的业绩和前景，吸引投资者的眼球。这些平台可能会采取不正当手段来获取利益，给投资者带来风险。因此，投资者在选择金融平台时，应该进行充分的调查和评估，以避免陷入虚假繁荣的陷阱。

综上所述，金融平台喊着“存量时代到来”，虽然可能存在虚假繁荣的情况，但也有一些平台可能会在存量时代中蓬勃发展。投资者应该保持警惕，进行充分的调查和评估，以做出明智的投资决策。

01 存量时代

“我们是否考虑养一只羊驼？”

在一家银行APP的主界面上，突然出现了一只可爱的羊驼。

用户领养羊驼后，每天签到，游戏会为他们生成独特的羊驼表情包。

最终，这家银行的APP的日活跃用户数量因为这只小羊驼的出现而大幅增加。

“一只羊驼成为了一家银行的救星。”业内由此认识到了线上小游戏和小创意的巨大潜力。

最近几个月，银行、保险和金融科技机构纷纷推出了一系列旨在吸引用户参与的小游戏。

例如，平安银行推出了一款名为“口红”的产品，而招商银行则推出了一系列有趣的“高考习题”答题活动。

近期，各大金融机构忙碌不已，纷纷推出了一系列创新活动，包括游戏、抽奖、积分兑换以及消费满减等多种形式的活动。

7月，平安银行推出了一项名为“全城寻找热8”的活动。

用户可以在平安银行的网页上参与小游戏，通过游戏获得“热8卡”；另外，用户还可以选择去指定的商户消费，以换取“热8卡”。

集卡之后，可以用来兑换丰厚的奖品。

平安银行推出了一项名为“热8卡”的活动，为客户提供了一种全新的银行卡体验。这张活动海报展示了热8卡的各种特点和优势。

海报的中心是一张醒目的热8卡图片，卡片上印有鲜艳的颜色和独特的设计。这张卡片代表着平安银行为客户提供的便捷和高效的金融服务。

海报的上方是一行大字：“热8卡，让你的生活更加便捷！”这句口号直接传达了热8卡的主要优势，即为客户提供更加便利的生活方式。

海报的下方列出了热8卡的几个主要特点。首先是“全球通用”，说明热8卡可以在全球范围内使用，为客户提供了更广阔的消费场景。其次是“无年费”，这意味着客户可以免除繁琐的年费支付，享受更加经济实惠的服务。最后是“安全可靠”，平安银行以其严格的安全措施和先进的技术保障了客户的资金安全。

整个海报的背景色调明亮而温暖，与热8卡的形象相得益彰。海报的设计简洁明了，突出了热8卡的特点和优势，吸引了客户的注意力。

通过这张活动海报，平安银行向客户展示了热8卡的独特魅力和优势，希望能够为客户提供更加便捷和安全的金融服务。

这次活动相关话题在微博上的阅读量一度达到了5.5亿，引起了广泛关注。

“金融机构线上活动如此频繁，以至于大家都感到审美疲劳。”一家保险公司的科技部负责人表示。

这一度成为了策划活动公司中的热门之选。

一家专门为银行策划积分小游戏的公司透露：“我们与一家银行的总部在6月底签署了一份价值2400万的营销合同。”

银行的营销历史上很少出现过千万级的线上营销大单，这样的情况非常罕见。

一家公司决定招聘一些年轻的员工，其中包括十几位90后和95后。这些年轻员工每天的工作是通过刷抖音、看段子来获得灵感，然后他们会进行头脑风暴，为银行策划活动并开发小游戏。

他们开发的种菜、养电子宠物、切水果、测男友的求生欲等游戏，曾经都在社交媒体上引起了轰动。

该公司的负责人自豪地宣称：“在疫情结束后，我们与上百家银行签订了合作协议，每个月的利润超过了一百万。”

金融机构之所以如此热衷于开展线上活动并激活老用户，原因有以下几点：

首先，线上活动为金融机构提供了与老用户互动的机会。通过线上活动，金融机构可以与老用户建立更紧密的联系，了解他们的需求和意见。这有助于金融机构更好地满足用户的需求，提供更加个性化的金融服务。

其次，线上活动可以帮助金融机构提高用户参与度和忠诚度。通过举办各种有趣的线上活动，金融机构可以吸引老用户积极参与，增加他们对金融机构的信任和忠诚度。这有助于金融机构保持用户的长期关系，提高用户的留存率。

此外，线上活动还可以帮助金融机构扩大品牌影响力和知名度。通过线上活动，金融机构可以吸引更多的用户关注和参与，进而扩大品牌的曝光度。这有助于金融机构在竞争激烈的市场中脱颖而出，吸引更多的潜在用户。

最后，线上活动还可以为金融机构提供机会与老用户进行交叉销售。通过线上活动，金融机构可以向老用户推荐其他金融产品或服务，进一步提升用户价值和收益。这有助于金融机构实现销售增长和业务拓展。

综上所述，金融机构之所以如此热衷于开展线上活动并激活老用户，是因为线上活动可以提高用户参与度和忠诚度，扩大品牌影响力，促进交叉销售，从而实现业务增长和用户留存。

我们是否已经进入存量时代？这是一个备受争议的问题。存量时代指的是资源和市场的饱和状态，即已经存在的产品和服务已经足够满足人们的需求，进一步的增长变得困难。一些人认为，随着技术的发展和资源的有限性，我们已经接近或已经进入了存量时代。他们认为，市场上已经有了大量的产品和服务，人们的需求已经得到了满足，进一步的增长只会导致资源浪费和环境破坏。

然而，也有人持不同观点。他们认为，虽然某些领域可能已经接近存量时代，但在其他领域仍然存在巨大的增长潜力。例如，新兴市场和技术的快速发展为创造新的产品和服务提供了机会。此外，人们的需求也在不断变化，新的需求不断涌现，这也为市场提供了增长的动力。

无论我们是否已经进入存量时代，我们都应该认识到资源的有限性和环境的重要性。我们需要更加注重可持续发展，推动创新和技术进步，以更加高效地利用资源和满足人们的需求。只有这样，我们才能实现可持续的经济增长和社会发展。

02 激活用户

“与其拉新，不如激活老用户。”

最近，赵雯作为一家咨询公司的负责人，致力于向银行推销一个观点。

金融业务的拓展，已经开始变得极为具有挑战性。

以借记卡和信用卡业务为例，这两种支付方式在现代社会中扮演着重要的角色。借记卡是一种与银行账户直接关联的支付工具，当持卡人使用借记卡进行消费时，资金会立即从其银行账户中扣除。这种支付方式方便快捷，适用于日常消费和取款。

与之相比，信用卡是一种与银行签订信用合同的支付工具。持卡人可以在一定的信用额度内进行消费，而不需要立即支付。每月底，持卡人需要偿还信用卡账单上的欠款，如果未能按时偿还，将会产生利息和滞纳金。

借记卡和信用卡在使用上有一些区别。借记卡主要用于日常消费和取款，而信用卡则更适用于大额消费和在线购物。此外，借记卡的使用受限于账户余额，而信用卡则可以超出账户余额进行消费，但需要在规定的时间内偿还。

无论是借记卡还是信用卡，都需要注意安全问题。持卡人应妥善保管卡片和密码，避免泄露个人信息。如果发现卡片丢失或被盗，应立即联系银行进行挂失，以防止不法分子盗用卡片。

总的来说，借记卡和信用卡在支付方式和使用范围上有所不同，但都是现代生活中不可或缺的支付工具。持卡人应根据自身需求和经济状况选择适合自己的支付方式，并注意保护个人信息和安全使用卡片。

根据央行数据显示，2019年第四季度，全国借记卡新发卡数量为2.22亿张，相较上一季度下降了4.26%。信用卡和借贷合一卡的新发卡数量为0.45亿张，相较上一季度下降了15.95%。

赵雯坦言：“在全国十几亿人口中，已经发行了7亿张信用卡，但如果我们排除老人和小孩，新用户的数量就相对较少了。”

在疫情期间，线下网点的客流量几乎消失殆尽。

一家股份制银行的员工张琳坦言：“我们二月份的发卡量几乎是零。”

疫情过后，网点的客流量也在迅速减少。

据某市银行高管透露，去年五六月份时，每月客流量超过9000人次。然而，今年疫情爆发后，客流量明显下降，基本上没有超过7000人次，相当于线下客流减少了20%以上。

赵雯表示，今年拉新的成本大幅增加了2.5倍。令人惊讶的是，即使是传统金融机构的获客成本也从100多元上涨到了300元。

尽管拉新可能是一项具有挑战性的任务，但金融机构背后拥有一个庞大的现有用户群体。

根据最新的公开数据，截至2019年底，工商银行的个人用户数量达到了6.5亿，而招商银行的零售客户数量为1.44亿。这些数字反映了两家银行在个人客户领域的强大实力。

北京银行连城商行的线上用户数量已经突破了1000万大关。

既然我们拥有如此庞大的流量池，为什么不利用它来激活我们的老用户，并挖掘更多的金融需求呢？

我们的流量池是一个宝贵的资源，里面包含着大量的用户信息和潜在的商机。通过激活老用户，我们可以重新吸引他们的注意，并提供更多的金融产品和服务，以满足他们的需求。

激活老用户有许多好处。首先，他们已经熟悉我们的品牌和产品，因此更容易接受我们的推广和建议。其次，他们的需求可能已经发生了变化，我们可以通过与他们的沟通了解到他们目前的金融需求，并相应地提供解决方案。最重要的是，与老用户建立良好的关系可以增加他们的忠诚度和口碑，进一步扩大我们的用户群体。

为了激活老用户，我们可以采取一些措施。首先，我们可以通过个性化的推荐和定制化的服务来吸引他们的注意。例如，根据他们的历史交易记录和偏好，向他们推荐适合他们的金融产品。其次，我们可以定期发送优惠活动和促销信息，以激发他们的兴趣并促使他们重新使用我们的产品。此外，我们还可以通过建立一个便捷的用户反馈渠道，听取他们的意见和建议，以不断改进我们的产品和服务。

通过挖掘老用户的金融需求，我们可以最大限度地利用我们的流量池，并为他们提供更好的金融体验。这将有助于增加我们的用户忠诚度和市场份额，进一步推动我们的业务发展。

赵雯觉得，重新吸引老用户有两个优点。

首先，与吸引新用户相比，重新激活老用户的成本要低得多。

“大概只需要原来成本的十分之一。”

此外，这些用户已经在金融机构积累了一些数据，这将有助于降低风险控制的成本。

多年来，金融机构，尤其是银行，一直在努力激活他们的老用户。

它们最初采用的方法是引入一种受欢迎的“积分系统”。

例如，当用户使用信用卡进行消费时，他们可以通过积分系统获得一定数量的积分。

然而，银行面临一个微妙的问题，他们一方面希望通过积分来吸引用户更多地使用信用卡，但另一方面又不希望用户过度使用积分。

由于积分不被使用，银行无需承担额外成本。

银行希望您积极使用信用卡，但也希望您在使用过程中不要过于担心积分的问题。然而，如果您不注意，可能会导致积分过期失效。

因此，银行在搭建积分商城和打通积分等方面，往往只是口头上说说，并没有真正付诸实践。

许多银行从业者认为，积分体系只是涉及用户运营的表面问题，而不是核心问题。

近年来，随着线上运营的普及，积分的地位逐渐下降。

半年来，尽管线上活动异常火爆，但实际转化效果却不尽如人意。

一位从业者坦言，在银行的用户运营领域，除了招行，其他银行的表现都相对较差。

很多总行策划的活动与实际情况脱节，缺乏与当地市场的紧密联系。付萧，一位服务商商务总监，指出：“有些活动的推广费用甚至被分摊到了分行。”

最近，一家银行投入了数百万元用于推出一项智慧停车活动。

“流程太复杂了，所以没有人愿意下载。”付萧透露。

赵雯认为，目前的线上用户运营浪潮实际上更注重宣传效果而不是实际效果。

“一些银行只是为了完成用户激活的目标，对于实际的转化并不关心。”她发现，一些银行只是为了花掉钱而已。

举例来说，一家银行设计了一个线上问答送礼品的小游戏，吸引了数十万用户参与，并发放了上百万的奖品，但遗憾的是，没有成功转化一个用户成为贷款客户。

“我们就遇到一些银行，直接要求我们将资金使用得更加明确。”付萧透露，这些银行的目的是为了撰写工作报告。

然而，这种活动并不能吸引到真正感兴趣的目标用户，而只会吸引那些追求优惠和福利的用户。

在微信上，已经开始出现金融福利活动群，每天都有人分享各种金融平台线上活动的链接。

群里的一位领导表示，最近半年来，金融机构的活动非常繁忙，比过去增加了很多，而且送出的礼品也非常丰富。

因此，他在4月份开始组建了一个羊毛群，群里的成员相互合作完成各种任务，轻松地每个月赚取三五千的收入。

而他最喜欢的活动是参与线上银行的小游戏，他会先自己玩，然后邀请更多的人一起参与，最后获得丰厚的奖品。

付萧不得不承认：“在许多活动中，当活动进行到一半时，数据开始变差，这很可能是因为羊毛党的存在。而在一些活动的最后阶段，几乎所有的参与者都是羊毛党。”

金融机构的线上活动，曾一度成为了羊毛党的狂欢盛宴。

03 忠诚度

赵雯认为，要真正激活用户，应该经历三个关键阶段。

赵雯表示，为了实现交叉营销，首先需要打通各个部门的数据。在过去，银行的不同部门，如信用卡、贷款和理财部门，都有各自独立的数据库。

近来，人们可以明显地观察到信用卡和贷款数据之间的紧密联系。

许多信用卡用户近期反映，他们频繁接到平安银行、招商银行等银行的贷款推销电话。

“前几天，我接到了一位招商银行客服的电话，询问我是否有意办理贷款。”一位招商银行信用卡老用户透露，银行告诉她由于她的良好信用记录，可以享受20万e招贷的优惠贷款。

赵雯强调，为了实现精细化运营，我们需要追踪用户的成长过程。用户的信用并非一成不变，而是会随着时间的推移而发生变化。因此，我们需要根据用户信用的动态变化来灵活地调整他们的额度。这是我们进行精细化运营的第二步。

对于拥有不同标签的用户，我们也应该设计不同的活动来激发他们的兴趣。

例如，对于白领女性，赠送化妆品可能会更加受欢迎；而对于男性用户，参与篮球比赛或其他竞技类游戏可能更具吸引力。

中信银行信用卡推出的超级飞机大作战游戏，这个活动更容易吸引喜欢游戏的用户

尽管最近金融机构热衷于开展活动以激活用户，但仍有许多人对于“用户激活是伪命题”持有相同观点。

他们的观点也有一定合理性，因为金融用户往往缺乏忠诚度。

通常情况下，金融产品很难在差异化方面有所突破。

如果A家的利率较高，用户往往会倾向于选择A家的理财产品，而如果B家的利息较低，用户则更有可能选择B家的贷款产品。

最终你会发现，无论是努力激活的用户还是拉新的用户，他们都可能随时离开。他们坚信金融用户没有所谓的黏性和留存率。

赵雯认为，要突破忠诚度的限制，关键不在于产品本身，而在于提供的服务。

金融机构应该建立一个包容性的权益体系，以帮助用户建立归属感。

美国运通的黑卡是一个权益体系极致的例子。

拥有黑卡，象征着一种尊贵的身份地位。

这张卡片围绕着许多传说，据说它有能力让飞机改变方向，火车停下来。然而，这些传闻大多没有得到证实。

然而，刘月屏在一次媒体采访中透露，在2004年印度尼西亚海啸期间，有一位持有美国运通银行卡的客户向银行提出了一个特殊的请求，他希望能够前往灾区接回自己被困的朋友。

最终，飞机和现金都按计划到达了目的地。

如今，黑卡已经超越了金融产品的范畴，成为了一种身份和群体的象征。

赵雯强调说：“用户激活只是第一步，为了留住用户，我们还需要提供优质的服务。”

事实上，越来越多的金融机构已经开始认识到这个问题。

根据媒体报道，中信银行去年对其私人银行权益进行了升级。

此外，还增加了一些免费权益类服务，例如免费超声洁牙和上门签证服务。

金融机构正迎来一个新的时代，即“存量时代”。

目前，许多金融机构的激活活动更注重形式而不是内容，因此其真正的效果并不明显。

然而，赵雯坚信这个趋势已经无法改变。

深入挖掘现有用户群可能成为金融机构未来的重要增长动力。

*部分受访者的姓名已被隐去。

在这篇文章中，我们将会介绍一些受访者的观点。为了保护他们的隐私，我们使用了化名。

我们采访了一位名叫李华的大学生。他表示，他对未来充满了希望和憧憬。他认为，通过努力学习和不断进步，他可以实现自己的梦想。

另一位受访者，王明，是一名年轻的职场人士。他认为，工作是实现自己价值的重要途径。他希望通过不断努力和学习，能够在职场上取得更大的成就。

我们还采访了一位化名为张婷的家庭主妇。她表示，她最大的愿望是能够给家人带来幸福和快乐。她认为，家庭是一个人最重要的依靠和支持。

最后，我们还采访了一位名叫刘强的退休老人。他表示，他对生活充满了满足和感激之情。他认为，人生的意义在于享受每一天，珍惜身边的人和事物。

通过这些受访者的观点，我们可以看到不同人群对未来和生活的期待和态度。无论是年轻人还是老年人，每个人都有自己的梦想和追求。他们通过努力和奋斗，希望能够实现自己的目标，并为自己和他人带来幸福和快乐。